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你买保险时应该知道这些事

一、了解保险的基本功能

保险相当于加入一个团体,大家把钱汇在一处,一旦团体中有人出事,保险就可以为其开出大额支票,且不用还。保险体现了“一人损失、大家分摊”“人人为我,我为人人”的思想。

作为一种社会经济制度,保险是一种社会化的安排。面临风险的人即广大被保险人,通过保险公司组织起来,缴纳相应的保险费,保险公司将这些保险费作为保险基金,用于承担被保险人因风险造成的经济损失。通过保险制度,将个人的风险转移给保险公司,由更多的人共同分担损失,从而使每个人所承担的风险减小。

作为一种法律行为,保险活动是通过保险合同来实现的即被保险人根据合同约定向保险公司缴纳一定的保险费,保险公司则按照合同规定对被保险人提供保险保障。

二、保险不是储蓄

保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施,它们的区别简单来讲,就是储蓄是逐步积累资金的方法,它是经过规定的时间才能达到目标额。而保险在投保的同时,就能得到约定的保障额。

如果储蓄的钱不够多,真是意外事件发生时,就是杯水车薪。而若曾投保,在有意外发生时领取的保险金会数十甚至数百倍于保费,可谓“四两拨千斤”。储蓄是算得出利息,但算不出风险。保险是算出了风险的巨额花费,并及时提供给投保人。如遇突如其来的变故,保险可以理赔一大笔钱,而不至于惊慌失措,乃至用完储蓄的钱。

储蓄只是储蓄。保险是一种具有保障功能的消费,当你需要时它会在你身边,买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险,不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为吃亏了。

三、读懂保险条款中的专用术语

保险人:与投保人签订保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

投保人:与保险公司签订保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具有完全民事行为能力,在投保时还要履行如实告知义务。

被保险人:其财产或人身受保险合同保障的人。注意,保险合同保障的是被保险人的利益,而不是投保人、受益人或保单持有人的利益。

受益人:保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求的人。根据相关规定,在人身保险中,受益人的变更需要被保险人的同意。

单持有人:在保单签发之后,对保单拥有所有权的个人或企业。特别是在人寿保险中,有时候保单所有人和受益人并不是一个人。保单所有人通常有变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单抵贷款等权利。

保险标的:作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体或健康。

 保险责任:保险合同中载明的应由保险人赔偿损失或给付保险金的责任。购买保险时,需要仔细阅读并了解合同的保险责任。

除外责任或责任免除:指保险合同列明的不承担责任的项目,如违法行为或故意行为。

现金价值:指长期人身保险合同保单所具有的价值,通常体现为投保人解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。保单持有人可以在保单现金价值限额内向保险公司申请贷款。

保险费:简称保费,指投保人为购买保险而支付的钱。

保险金:指保险事故发生之后,被保险人后受益人从保险公司领取的钱。

保险金额:简称保额,指保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

保险单:简称保单,指保险公司给投保人或保单持有人的保险凭证,证明保险合同的成立及内容。保单上载明参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容,保单是具有法律效力的文件。

主险与附加险主险是指可以单独投保的保险险种。附加险是指不能单独投保。只能附件于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或满期等原因效力中止或终止时,附加险的效力也随之中止或终止。

趸缴:指所有保险费一次性缴纳的一种缴纳方式。

年缴:指每年缴纳一次保费的一种缴费方式。

犹豫期:投保人签收保单后的10为犹豫期,在犹豫期内投保人可以提出解除保险合同的申请,保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。

保险期间:保险合同载明的保险责任开始到终止的时间。

缴费期:在长期保险合同中,预先约定的投保人支付保险费的期间,缴纳方式可以年缴、趸缴。

免责期:免责期又称为观察期,指合同生效日起的一段时间,这段时间内即使发生保险合同约定的事故,保险公司也不承担责任,这段时间称为免责期。注意的是,因意外导致的事故无免责期。

宽限期:在长期人身保险合同中,若在缴费日没有缴纳保险费,自保险费约定缴纳日的次日零时起60天为宽限期。宽限期内发生的保险事故,保险公司承担责任,赔偿或给付时要扣除欠缴的保险费及利息。宽限期之后,若未缴纳保险费,保险合同失效,发生的保险事故,保险公司不承担责任。

保险费自动垫缴:分期缴纳保险费的保单,在超过宽限期仍未缴纳保险费,如果保单具有现金价值,且现金价值充足,在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息的余额,足以垫缴到期应缴保费时,保险公司将自动垫缴该项欠缴保费,使得保险合同继续生效。对于自动垫缴的保险费,保险公司要收取利息。

四、自己选择适合的保险产品

保险消费者决定买保险之前,先要搞清楚自己为什么要买这份保险。其实买保险与买其它商品一样,都要根据自己的实际需求自己来选择和定夺,其他人只能起到介绍、推荐作用。每个家庭对保险的需求都不一样,在购买保险时要切实考虑自己所需要转嫁的风险与实际的经济情况、长期缴费能力等因素。不能不切实际的盲目投保,更不能把保险误认为是一本万利的投资行为。

五、应该如实告知别隐瞒

签订保险合同有个重要原则,就是“如实告知”, “如实告知”是保险消费者的法定义务,所以投保人一定要在保险合同上如实填明被保险人的状况,否则保险公司可以以违反“如实告知”约定为由拒赔,许多保险拒赔案是由于保险消费者在投保时没有“如实告知”引起的,保险消费者投保时一个小小的“不说”,就会失去日后索赔的权利。如将运营车辆按照家庭自用车投保机动车辆保险、身患重病投保人寿保险说明身体健康等行为都属于没有“如实告知”,保险合同无效。特别需要提醒的是,“如实告知”不能说过就行了,还要有据可查。

六、保险合同不能代签名

投保人和被保险人在相关投保资料上签名时,必须由本人亲自签名确认,不得由他人代签。如果由他人代签在保险事故发生时将影响理赔,甚至产生保险合同纠纷。如被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力的人时,可由其监护人签字。投保人、被保险人由于疾病、残疾等原因不能亲自签名的,可由其指定代理人代为签字。

编辑:滕娟
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